金融腾飞，科技先行 · 靖雨虹先生采访札记

　　2019年5月15日，各大媒体的记者对金融科技的资深领军人物、电讯盈科企业方案中国区金融行业负责人靖雨虹先生进行了专访。在采访中，靖雨虹先生与记者就我国金融行业和金融科技发展的历史，现状和未来进行了交流。

　　记者：很高兴今天能有机会对您进行采访。我们了解到，您在金融行业已从业近 30 年，在世界顶级金融科技企业进行过长期的市场拓展和客户服务。今天，我们想就业内人士普遍关心的，有关我国金融业前进的方向和金融科技(主要是银行和保险)方面需要关注的问题向您做一个采访

　　靖：很高兴接收你的采访并回答您的问题。

　　记者：靖总是从事金融科技的。在金融科技行业，您认为目前的状态和未来的趋势是什么?

　　靖总：银行的业务靠两种手段。一是依靠人力。如客户经理发展客户，网点人员在电脑上操作完成客户的需求;二是依赖电脑，一方面帮助客户经理分析客户，设计产品;一方面完成客户的业务办理。

　　传统上，银行科技部是后台的支撑单位，被动地接受各个业务部门(如营销、运维、合规和财务)部门的需求指令，是所谓的成本中心。但随着零售业务上互联网金融成为主要的营销手段，银行物理网点的地位已经日益被削弱。目前银行网点的对私现金柜面更多地是应付一些开户和销户的工作，或是接待一些习惯接受面对面服务的客户群体。网上银行和以电商、政府便民服务为代表的三方消费渠道成为银行零售业务来源的绝对主力。同时，往往是一些新的技术推动了业务发展，带来了一些意想不到的新业务手段。例如，开放 API技术使银行服务成为一种开放的社会资源;人脸识别技术可以赋能互联网开户;微服务化带来了互联网金融的业务多样性;云和分布式架构使银行能应对 11.11 这样的高峰消费潮;实时的大数据技术使银行和普惠金融机构能瞬时完成信贷审批;区块链技术有助于消除供应链金融中的信用风险，等等。目前金融科技日益成为银行发展的主导和原生力量而不仅仅是支撑。产品经理的作用也越来越重要。目前六大国有银行的科技团队规模都很大，大都成立了独立的金融科技公司，不仅服务母银行，还将先进的科技能力向市场输出，参与市场竞争。

　　目前的金融科技有以下几个重点发展领域：

　　1. 依赖 AI 技术，帮助客户经理更好地预测客户的行为，推荐合适的产品，识别客户的风险并完成欺诈交易的阻断。

　　2. 服务的更新换代的速度要更快。全面实现可配置化，一个新的产品和新的服务，要更快地上线。

　　3. 对客户的信用评分的手段需要依赖大数据，包括内部的交易历史数据和外部的征信数据，社交媒体数据等。

　　4. 随着银行业务的后台服务化，即 Bank As A Service，银行 IT 系统需要满足各类电商系统的接口调用要求。银行需要将自身的各类业务，通过接口开放给电商平台。

　　总体来看，在零售业务方面，银行 IT 系统的发展较快，这主要是网上银行业务的迅猛发展带来的。网上银行要求业务产品能灵活迅速上线，实时处理大并发量的交易请求，实时甄别并遮断欺诈交易，实时地完成小额信贷业务的授信，完成自动催收等等。

　　在保险企业，我认为也面临着互联网保险的爆炸性发展，自动核保，自动理赔(小额)都是发展的热点。其中要特别一提的自动理赔。通过使用图像识别技术，目前已有骨干保险企业实现了完全自动的车险理赔服务。车险是产险行业的主要业务来源。

　　另外，出于保单核保的要求，保险企业具有最全面和准确的客户数据，这是银行类机构所无法比拟的。因此，保险行业在利用客户数据进行行为预测，设计有针对性的产品和防范欺诈方面将大有可为。

　　谈谈云的应用。首先云更适合应用于跨时区的全球性银行或保险企业，这样东方不亮西方亮，在各时区业务量高峰交替出现的时候，能最大限度发挥云的效力，节约系统资源。在国内，由于业务基本集中于胡焕庸线以东的地区，因此这方面的益处不大。从经营理念上看，我国的金融机构一般在操作性风险防控上更加审慎，一般只会考虑将非核心的系统安放在公有云上。因此，私有云在我国的金融行业更有前途。目前，不少国内省级以上的银行和一些较具规模的保险公司都在考虑建设私有云，这样可以综合调度不同系统的计算能力，减少系统的整体运维开销。

　　记者：金融科技在金融行业的发展中确实发挥了越来越重要的作用。那么，金融行业在经济发展中占有一个什么样的地位?我国的金融行业与国际相比处于一个什么样的位置，有哪些优势和需要赶超的空间?

　　靖：这是一个很好的问题，也比较大。先来谈谈银行类金融。我国银行业的特点是规模大，业务与政府主导产业附着度高，风险控制比较有效，零售业务方面科技手段先进。

　　以我国银行业的总体资产和负债规模来看，我国银行业的总体实力已超过美国，与欧盟相当。我国银行业的对公业务，主要还是以大企业为主要客户，其中，大量的资产业务是与政府合作，有政府担保的背景。对小企业，特别是初创的创新型企业的支持力度不够，这方面主要是因为这些小企业的经营风险高，银行难以进行有把握的授信。在零售业务方面，我国的银行大量地依赖购房贷款，但近年来各类普惠金融发展迅速，已成为各家银行类金融机构的主战场之一。

　　我国的银行，开业审批仍比较严格。新批准成立的民营银行，其对公业务的跨区域经营受到限制;在零售业务方面，网上远程开户仍未获得监管部门的政策允许。因此，民营银行的发展空间有限。尽管我国实行了利率市场化，但除民营银行以外，大部分银行依赖其规模和信誉，依然能在经营中获得较高的利差，获得较高的利润。因此，我国的银行业，仍有垄断的特征。

　　所以，与国际上的银行相比，我国银行业总体来看具有如下特点：

　　1. 业务与大企业挂钩多，得政策支持者得天下

　　2. 总体风险控制较好

　　3. 对小微企业支持不足，在供应链金融方面着力不多

　　4. 对零售业务中直销银行的监管政策比较保守，限制了银行业的充分市场化竞争

　　5. 无论是对公还是对私业务，科技手段都较为先进

　　再谈谈保险。保险行业是刚需，也是我国对外开放相对充分的行业。保险的本质是一种众筹，即用大家的资金来应对个体遇到的问题。另外，保险产品往往还具有理财功能。

　　保险行业的特点是寿险规模大于产险和意外健康险，而产险业务的主战场是车险。通过与国际上的比较，我国的保险业务收入规模相对于我国的经济体量而言是发展不足的。这可能与我国居民的消费习惯及对理赔合理性的质疑有关。另外，国外的保险产品在理财方面的获利能力更强，也吸引着居民更多地购买保险产品。不过随着 IFRS 17 在 2022 年开始实施，保险公司的理财产品收入将不直接计入营业收入，届时我们会看到各国更真实的保费收入。

　　记者：感谢靖总对我国金融行业和金融科技发展趋势的阐述。接下来，能否谈谈您和您的企业?

　　靖：我本人在金融科技行业已从业近30 年。从早年为工、农、中、建服务，在四大银行的 IBM 主机上开发银行业务系统，到后来转型数据分析，再回到银行业务系统并从事银行和保险业的大数据工作，经历了我国银行系统从分散到大集中，从面向交易到面向客户，从自动化到智能化的历史性转变。

　　电讯盈科企业方案是一家拥有悠久金融科技服务历史的公司。从早年的中国银行信用卡项目，到 2012 年收购中联集团，成为了我国银行业务系统的主要供应商和服务商之一，高峰时拥有 100 家银行类金融机构客户。目前我们又开发了保险领域的客户，同时我们在大数据生态系统上的耕耘也有了收获。今年，我们正在或已签约了三家银行的大数据服务合同，涉及股份制银行，农村商业银行和公积金管理机构。我们另一个突破的领域是 RPA，即机器人流程自动化。我们目前的客户已包括外资银行，集团财务公司和汽车金融公司。在这些客户的日常业务运维中，我们使用 RPA 来完成客户需要手工完成的重复性电脑工作，且工作效率提高10 倍。

　　目前，我们正在狠抓对客户的服务质量，拓展我们的服务领域。在产品方面，侧重于互联网化，微服务化，可配置化和智能化。我们的新一代核心系统即将完成研发，将覆盖银行，集团财务公司和汽车金融的业务，打造 All-In-One 的平台。